誰でも通る？ファクタリング独自審査の特徴や利用しやすい業者を紹介

ファクタリングは、事業の資金繰りにおける重要なサービスであり、その審査プロセスは多くの事業者にとって一つのハードルとなります。

この記事では、ファクタリングの独自審査の特徴や、利用しやすいファクタリング会社などに関してご説明しています。

ファクタリングの利用を検討するにあたって、当記事の内容が参考になれば幸いです。

誰でも通る・絶対に通るという保証はない

「誰でも通る」や「絶対に通る」というファクタリングは、現実にはまず存在しません。

ファクタリング業者は、売掛金の信用力などの審査を行い、その結果に基づいて資金を提供します。

したがって、全ての申請者が必ず通過するということはあり得ません。

もし誰でも通るファクタリング業者が存在するとすれば、それは怪しい業者であり、利用すれば詐欺に遭う可能性もあります。

したがって、誰でも通るファクタリングは避けるべきです。

ファクタリング会社の中には、審査通過率90%以上と高いところもありますが、これは業者がリスクを判断し、それに応じて掛け目を低く設定しているからだと考えられます。

つまり、売掛先や申込企業の信用に応じて掛け目を設定し、基本的に契約を結んでいるため、審査通過率が自ずと高くなっているのです。

しかし、これはあくまで審査通過率が高いというだけで、全ての申請者が必ず希望の金額を調達できている訳ではありません。

それでも審査通過率が高ければ、ファクタリングサービスも受けやすくなることは事実です。

業種や事業形態ごとに複数のファクタリングプランを用意している

これらの会社は、審査の窓口が広く、特定の業種や事業者向けのファクタリングプランを提供しています。

例えば、「建築業者向けファクタリング」「広告代理店向けファクタリング」「医療業者向けファクタリング」など、業者のためのファクタリングが明示されている場合があります。

これは、ファクタリング会社がプランに対応する業界の事情に詳しいため、他では審査落ちするような請求書でも、さまざまな条件を考慮して契約してもらえる可能性があります。

買取可能な請求書の最低金額が低い

少額や小口で利用できるようにしている業者の方が、ファクタリングの審査は甘めに設定されている傾向があります。

これは、小口の買取を中心としている少額買取業者の場合、審査を少し甘くして利用しやすい状況を作り出そうとしているからです。

ファクタリング手数料が高い

手数料が高い会社は、審査が甘い傾向があります。

ファクタリング会社は、売掛金から資金を回収できないリスクを考慮した上で、高い手数料を設定している可能性があります。

個人事業主・フリーランスに対応している

個人事業主やフリーランスでも利用できるファクタリング会社は、審査が甘い可能性が高いです。

個人事業主やフリーランスの場合、信用力などを正確に見極めにくいため、利用を断っているファクタリング会社も散見されます。

その一方で、個人事業主やフリーランスが資金調達する際の一助になろうと、門戸を開いている会社もあります。

中小・独立系の会社

大手企業と関係のない独立系ファクタリング会社は、審査が甘い可能性があります。

これらの会社は、資金の関係から十分な宣伝もできないため、審査基準を下げてでも顧客獲得を目指すことが珍しくありません。

これらの特徴を持つファクタリング会社を選ぶことで、審査に通りやすくなる可能性があります。

ただし、審査が甘いとはいえ、必ずしも全ての人が利用できるわけではないため、自身の事業状況や資金調達のニーズに合った会社を選ぶことが重要です。

ファクタリングの独自審査と融資の違い

審査の違い

ファクタリングの審査では、主に売掛金の質と取引先の信用状況が評価の中心になります。

売掛金の質については、例えば、過去の取引履歴や売掛金の期限、金額、売掛先が法人か個人事業主かなどが評価されます。

買い取る売掛金から資金を回収できなければ、ファクタリング会社は大損しますので、売掛金の質が重視されるのは当然と言えます。

取引先の信用状況については、取引先の財務健全性や業界内の評価、信用評価機関のデータや過去の支払い履歴などが考慮されます。

一方、融資の審査では、借り手の信用度や返済能力が中心になります。

例えば、借り手の財務状況を確認するために、財務諸表の分析を通じて、借り手の資産・負債・収益性などを評価します。

また、借り手の過去の借入れや返済履歴なども重要な指標となります。

この際、信用情報機関のデータが利用されることが一般的です。

事業計画や市場環境、業界内での競争状況なども評価の対象となり、特に、事業の持続可能性や成長性などが重要視されます。

このように、ファクタリングと融資の審査内容に関しては、それぞれ異なる評価基準を持っています。

ファクタリングは売掛金の質や取引先の信用に重点を置き、融資は借り手の財務状況や信用履歴を重視しています。

これらの違いを理解することは、適切な資金調達方法を選択する上で重要です。

審査のスピード

通常、ファクタリングの審査は迅速です。

売掛金の質と取引先の信用状況を確認するだけなので、数日以内に完了することが多く、最短即日対応のファクタリング会社も珍しくありません。

それに対して、 融資の審査には通常、より長い時間がかかります。

これは、融資では借り手の財務状況、信用履歴、事業計画、市場状況など、より多くの要素を評価する必要があるためです。

融資の審査期間は、長い場合は数週間から数ヶ月に及ぶこともあります。

リスクの所在

ファクタリングでは、リスクは売掛金を買い取るファクタリング会社が負うことになるため、買い取る売掛金の質を重視します。

これは、売掛金の支払い能力が高い取引先を選ぶことで、リスクを最小限に抑えることができるからです。

ファクタリング利用者の信用力は、取引先の信用力ほど重視されませんので、直近の決算が赤字であったり、事業を始めて間もない個人事業主でも利用できる可能性が高いと言えます。

一方、融資の場合、リスクは借り手にあります。

融資を受ける企業や個人が返済できない場合、貸し手は損失を被るリスクがあります。

このため、融資の際には借り手の信用評価が重要な要素となります。

これは借り手の財務状況や市場環境の変化に大きく左右されます。

融資では、借り手の過去の財務履歴、現在の財務状況、将来の収益見込みなどが分析され、リスク評価が行われます。

資金の用途

ファクタリングは、主に売掛金の即時現金化を目的としています。

企業はこのサービスを利用することで、売掛金を待たずに現金を手に入れることができます。

これにより、企業の流動性が高まり、日常の運転資金の確保が可能になります。

一方、融資はより広範な用途に使用されます。

これには、設備投資、事業拡大、研究開発、マーケティング活動、さらには新しい事業機会の探求など、長期的な資金需要が含まれます。

例えば、特定の業界における融資の利用状況を見ると、製造業や建設業などの資本集約型の業界では、新しい設備の購入や施設の拡張に融資が活用されていることが分かります。

融資は企業の成長戦略や長期的な計画に密接に関連しており、その利用は企業の将来の収益増加に寄与することが期待されます。

以上の点から、ファクタリングと融資は、審査の内容やスピード、リスクの所在や資金の用途などにおいて明確な違いがあります。

ベストファクター

「ベストファクター」は、株式会社アレシアが運営するファクタリング会社で、以下のような特徴があります。

1. 柔軟な対応
2. 審査通過率が高い
3. 入金が早い

ベストファクターをお勧めする主な理由としては、事業主の状況に応じて柔軟な対応をしてくれることです。

ファクタリングの利用を検討している事業主の中には、下記のような状況にある場合も少なくありません。

• 開業したばかり
• 直近の決算が赤字
• 税金を滞納している
• 借り入れが複数ある
• 他社から断られた

このような状況にある場合、ファクタリグを利用できないケースも少なくありません。

ですがベストファクターの公式サイトでは、上記に当てはまる状況でもお力になりますと記載されており、ファクタリングを利用できる可能性があります。

実際ベストファクターの審査通過率は、92.25％とかなり高いことからも、柔軟に対応してくれる利用しやすいファクタリング会社と言えます。

また、入金のスピードについても、最短1時間で資金化が可能となっており、即日での振込実行率は61.5％（2022年11月時点の実績）と説明されていることから、緊急な資金調達を希望する事業主に対して、素早い対応を行っていることが分かります。

他にもベストファクターでは、「簡単スピード診断」と言って、保有している売掛債権を最大98％で買取可能かどうかが、5分でわかる便利なサービスを提供しています。

現在保有している売掛債権の資金調達金額を調べて見たい場合や、ファクタリングに関する無料相談がしたい場合は、公式サイトで詳細をご確認下さい。

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日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構のファクタリングサービスは、オンライン契約はもちろんですが郵送にも対応しています。

ファクタリングの手数料が安く、郵送による手続を選択しても印紙代や郵送代などのコストもかからないため、ファクタリングにかかる費用を最小限に抑えることができます。

無料見積を利用すれば、30分程度で審査結果がわかります。

一般社団法人の日本中小企業金融サポート機構は、経営革新等支援機関ですから、ファクタリング以外の経営や資金繰りに関する相談にも対応可能です。

売掛金が少なかったり売掛金を保有していなくても、ファクタリング以外のサポートも可能ですので、資金繰りの相談先として検討してみることをお勧めしたいと思います。

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QuQuMo（ククモ）

株式会社アクティブサポートが運営するQuQuMo（ククモ）の特徴は、主に下記の３つです。

1. 入金が早い
2. 手数料が割安
3. セキュリティー面で安心

緊急な資金調達が必要な事業主にとって、入金が早いことは大きなメリットですが、QuQuMo（ククモ）であれば入金までの時間が最速で2時間と非常に素早い対応をしてもらえます。

QuQuMo（ククモ）の手数料は、1％～14.8％となっています。

対応が早いのは魅力ですが、事業主の中には取引先に知られるかもしれないという心配や、オンライン契約に関してセキュリティー面での不安を抱くかも知れません。

QuQuMo（ククモ）は、取引先に通知することなく取引ができる2社間契約に対応していますので、取引先にファクタリングの利用を知られる心配はありません。

また、オンライン契約に関するセキュリティー面でも、クラウドサインを利用しているので情報が外部に漏れるといった心配はありません。

クラウドサインは、上場企業の弁護士ドットコムが運営する電子契約サービスです。

送信者から受信者宛に契約書を送られる際、クラウドサインは契約書を閲覧・確認するためのユニークURLを都度発行し、メールで受信者に通知します。

このURLに悪意を持った第三者が不正にアクセスするためには、1秒間に1億回ランダムなURLを作成してアクセスを試みても、宇宙の寿命よりはるかに長い期間が必要です。この仕組みにより、クラウドサインではまだアカウントを持っていない受信者に対してもセキュアに契約書を届けています。

引用：CLOUDSIGN　送信した契約書への不正アクセスの防止

上記のようにセキュリティーに関しては、クラウドサインは契約書を閲覧・確認するためのユニークURLを都度発行しており、不正アクセスされるリスクは限りなく低いことが分かります。

クラウドサインは、業界のシェア80％を超えるサービスで、知名度も高く安心して利用できます。

ファクタリング会社のQuQuMo（ククモ）は、クラウドサインのサービスを利用していますので、セキュリティー面でも安心です。

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トップ・マネジメント

ファクタリングは先ほどもふれた通り「2社間」「3社間」でも手数料に違いがでますが、それ以外にも「どのような売掛債権なのか」によっても、手数料が変動します。

トップ・マネジメントは、そのあたりの区別がほかのファクタリング会社に比べても多種多様で、ざっと列挙するだけでも以下のような種別のファクタリングを扱っています。

• トラック運送業ファクタリング
• 製造業ファクタリング
• 人材派遣業ファクタリング
• 雑貨卸売・小売業ファクタリング
• 診療報酬債権ファクタリング

トップ・マネジメントの手数料も、2社間ファクタリングで3.5%~12.5%、3社間ファクタリングでは0.5%~3.5%程度となっていて、相場よりかなり安いファクタリング会社です。

細かい手数料に関しては個別には回答してもらえませんでしたが、ファクタリング手数料はある程度明示化されているため、活用してみることをおすすめします。

建設業やシステム開発などに多い、3〜6ヶ月程の長期売掛金の買取りにも対応しているのも嬉しいポイントです。

トップ・マネジメントは、ファクタリングの実績が豊富で、45,000件以上の取引実績があるため、初めてファクタリングの利用を検討している方も安心して利用できる業者です。

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PayToday

PAYTODAYの魅力は、何と言っても手数料が安いことです。手数料は1％～9.5％に設定されています。

2社間ファクタリングでも、手数料の上限が9.5％に設定されていますので、相場と比べてもかなり安いです。

ファクタリング業者の中には、請求金額に掛け目を使うケースが多いですが、掛け目を使うと、その割合に応じて買取額が減ってしまいます。

掛け目とは、簡単に言いますと売掛債権を買い取ってもらえる割合のことです。

例えば、額面300万円の売掛債権を保有していた場合、その全額を買い取ってもらえるわけではありません。

仮にファクタリング会社が掛け目80％、手数料15％に設定している場合、最終的に現金化できる金額は次のようになります。

1. 300万×80％＝240万
2. 240万×15％＝36万
3. 240万－36万＝204万

ファクタリング会社が問題なく売掛先から資金を回収できれば、20％に相当する60万円は後日返金されることになります。

このケースから分かるように、緊急に売掛債権を現金化したいと思っても、掛け目が設定されていることにより、保有している売掛債権の額面金額と比較して思ったほど現金化できない可能性があります。

ですが、PayTodayの場合は掛け目を使いませんので、請求金額の100％から手数料を引いた金額が入金されることになります。

手数料が安い上に、掛け目を使わないので、買取金額の最大化が期待できます。

加えてPayTodayには、次のようなメリットや特徴もあります。

• オンライン完結
• 少額、即日利用可能
• 女性も利用しやすい

手続きがオンラインで完結しますので、お住いの地域に関係なく資金調達が可能です。

また、調達可能額が10万から対応して貰えるので少額でも資金調達が可能ですし、最短45分で即日入金というスピーディーな対応も他社にはない特徴です。

加えて、PayTodayは、女性経営者によるコンプライアンスを尊重するサービスを謳っており、女性の事業主の方も利用しやすいファクタリング会社です。

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独自審査のファクタリング：審査通過率を上げるコツとは？

売掛先が公的機関や大企業

通常、資金を借り入れる際は、借入をしようとしている法人や個人の信用力が考慮されます。

しかし、ファクタリングについては、利用者ではなく法人や個人事業主の売掛先（取引先）が主な審査対象です。

ファクタリング会社にとって重要なのは、買い取った売掛債権を回収できるかどうかです。

もし、法人や個人事業主の取引先の信用力に問題があった場合、買い取った売掛債権を回収できないリスクが大きくなるからです。

ですから、例えば公的機関や大企業からの売掛債権は、運営・財務状況に一定の信頼があるため、審査に通りやすくなります。

一方で主な審査対象は取引先の信用力というファクタリングの特性上、現在すでに複数の借入をしていたり、直近の決算が赤字のようなケースでもファクタリングを利用できる可能性は高くなります。

ファクタリング利用者の信用力に関しては、売掛先の信用力ほどには重要視されない傾向があるためです。

手数料を高めに設定している

手数料を高めに設定しているファクタリング会社を選ぶことも審査に通るコツの一つです。

売掛債権の買取手数料が高いと、売掛債権が回収不能になった場合でも、ファクタリング会社の損失は少なくて済みます。

その結果、買取できる売掛債権の幅が広がります。

支払いサイトが短い売掛債権を利用する

支払いサイトが短い売掛債権は、審査に通りやすいのでおすすめです。

支払いサイトとは、取引の締め日から支払日までの期間を指し、基本的には資金繰りが安定している企業ほど短いという特徴があります。

3社間ファクタリングを利用する

ファクタリング取引は、主に2社間取引と3社間取引の２つの取引に分類されます。

2社間取引は、利用者とファクタリング会社のみで行う取引です。

一方で、3社間ファクタリングの場合は、売掛金を提供している業者も関与することになります。

そのため、確認作業が簡単にできるだけでなく、提供されている売掛金についても信頼性が高いと判断されます。

2社間取引であれば、取引先にファクタリングの利用が知られてしまうことはありません。

ですが、3社間取引になると、取引先にファクタリングの利用を通知し承諾を受ける必要があるため、ファクタリングの利用が知られてしまいます。

ファクタリングを利用したいけど、どうしても取引先には知られたくない場合は、2社間取引に対応しているファクタリング会社を選択する必要があります。

ただし、審査通過率を上げるという視点で考えれば、3社間取引のほうが有利ですし手数料も2社間取引と比べると安いです。

独立系ファクタリング会社を利用する

独立系のファクタリング会社は、大手銀行などの系列ではないため、審査基準が柔軟であることが多く、審査通過率が高い傾向があります。

これらのポイントを押さえることで、ファクタリングの審査通過率を上げることが可能です。

ただし、各ポイントにはそれぞれメリットとデメリットが存在するため、自社の状況に合わせて最適な選択をすることが重要です。

ファクタリングに関連するよくある質問