今回の記事では、ビジネスローンの即日融資が可能な消費者金融や、即日融資を実現するためのポイント、低金利で資金を借りるための具体的な方法を紹介しています。
ビジネスローンを検討していたり、即日での資金調達を考えている個人事業主の方の参考になれば幸いです。
個人事業主におすすめの即日対応可能なビジネスローン
AGビジネスサポート
AGビジネスサポート（旧アイフルビジネスファイナンス）は、個人事業主や法人向けにビジネスローンを提供している企業です。
その特長として、原則無担保無保証で、即日融資が可能という点が挙げられます。
また、年会費や保証料などは必要なく、事業資金の範囲内であれば資金用途は自由です。
そのため、事業者の様々なニーズに対応することができます。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、融資額が50万円から1,000万円までとなっており、契約利率（実質年率）は3.1％から18.0％となっています。
返済方式は元利均等返済と元金一括返済があり、それぞれ最長5年（60回以内）、最長1年（12回以内）となっています。
また、AGビジネスサポートでは、お申込みから融資までの手続きがWEBと郵送で完了するため、原則として来店は不要です。
これにより、手続きの手間を省き、スムーズに資金調達を行うことが可能となっています。
なお、法人の場合は代表者に原則連帯保証をお願いしているとのことなので、その点は注意が必要です。
また、お申込みの受付時間や混雑状況により、融資までに日数がかかる場合もあるとのことなので、余裕を持ってお申込みをすることが推奨されています。
詳細を確認する⇒AGビジネスサポート
アコム
出典：アコム
アコムは、個人事業主向けに「ビジネスサポートカードローン」を提供している企業です。
このローンは、最高300万円までのご利用限度額内で、個人事業主のお客様をサポートするためのものです。
ビジネスサポートカードローンの特徴は以下の4つです。
- 年収の3分の1を超えるお借入も可能: 個人事業主のお客様は、年収の3分の1を超えるお借入も可能です。
- 切り替えでのご利用も可能: すでにアコムのカードローンをご利用されているお客様も、ビジネスサポートカードローンに切り替えができます。
- 最短即日でのご利用が可能: お申し込み当日からご利用ができます。急なお申し込みにもお応えできます。
- 利用限度額内で繰り返しご利用が可能: カードローンと同様、利用限度額内で繰り返しご利用いただけます。
商品概要としては、契約極度額は1万円～300万円、貸付利率（実質年率）は12.0%～18.0%、資金使途は自由、返済方式は定率リボルビング方式、返済期間・返済回数は最終借入日から最長8年7ヵ月・1～89回となっています。
また、遅延損害金（年率）は20.0%となっています。
詳細を確認する⇒アコム
セゾンファンデックス
出典：セゾンファンデックス
セゾンファンデックスのビジネスローンは、個人事業主専用のカードローンで、担保や保証人なしで借入れが可能です。
利用可能枠の範囲内であれば、コンビニや銀行のATMで何度でも現金を引き出すことができます。
また、利息は借入残高に対してご利用日数分だけで、借入れしなければ利息はかからないため、事業資金の一時的なつなぎ資金に最適です。
融資年率は6.5％から17.8％で、融資金額は1万円から500万円までとなっています。
また、全国14万5千台のATMで手数料0円で借入れが可能で、土日や深夜でも利用可能です。
インターネットからも原則24時間、最短数十秒でご登録口座にお振込みが可能で、振込手数料は0円です。
また、セゾンファンデックスのビジネスローンは、事業資金であれば、年収（事業所得）の3分の1を超える借入れが可能です。
これは、事業を営んでおり、資金使途が事業資金であること、確定申告書および当社所定の「借入計画書」に事業計画・収支計画・資金計画を記載してご提出していただくこと、お借入金額が返済能力を超えない範囲であると認められること、という一定の要件を満たすことによって可能となります。
返済については、毎月4日にご指定口座から自動引落しとなります。
また、お近くのATMで早めのご返済も可能です。
返済方式は定額リボルビング方式と一回払いがあり、お申し出により、増額返済、一括払いも可能です。
詳細を確認する⇒セゾンファンデックス
デイリーキャッシング
出典：デイリーキャッシング
デイリーキャッシングは、個人事業主や法人向けにビジネスローンを提供している企業です。
その特徴として、原則として担保や保証人が不要で、融資額が200万円から5,000万円までと幅広いニーズに対応しています。
デイリーキャッシングのビジネスローンの年率は5.2％から14.5％で、返済回数は36回から360回、つまり最長30年となっています。
返済方式は元利均等返済と自由返済が選べます。これにより、無理のない返済プランでご融資を受けることが可能です。
また、デイリーキャッシングのビジネスローンは、設備投資や大規模な広告、資金ショートを回避するためのつなぎ資金など、幅広い用途でのご利用が可能です。
これにより、事業者の様々なニーズに対応することができます。
デイリーキャッシングでは、インターネットや電話でのお申込みが可能で、審査が完了次第、担当者からお電話やEメールでご案内します。
審査が無事終了し、正式にご契約成立となった場合、店舗にて直接手渡しまたは銀行口座への振り込みによるご融資が可能です。
詳細を確認する⇒デイリーキャッシング
Orico
出典：Orico
Oricoのビジネスローン「CREST for Biz（クレスト フォービズ）」は、個人事業主向けの特別なローンカードです。
即日振込みに対応しており、24時間キャッシングが可能です。
このローンカードは個人事業主専用で、年収の3分の1を超えていても返済能力があると判断されれば、総量規制の例外としてお借入れが可能です。
また、Oricoのビジネスローンカードは年会費が無料で、予定外の出費や急な資金調達にも対応できる安心の一枚です。
eオリコサービスで、ご請求額やご利用内容を確認し、明細書の郵送を停止することができます。
貸付の利率は6.0%～18.0%（実質年率）、ご利用可能枠については最高300万円まで借入が可能です。
申込の際は、本人確認資料、所得証明書類、事業状況の確認書面などが必要です。
「CREST for Biz」は、個人事業主に特化した柔軟なビジネスローンで、低金利での借入や残高スライド返済コースと定額返済コースの返済プランの選択など、多岐にわたるニーズに対応しています。
急な資金調達や事業拡大の際に、信頼の一枚として活用することができるでしょう。
詳細を確認する⇒Orico
即日にビジネスローンを利用する際のポイント
午前中に申し込む
ビジネスローンの即日融資を行っている事業者は、大抵「午前中までの申し込み」「特定の時間までの申し込み」で即日融資としています。
融資が銀行振り込みの場合、銀行の営業時間内に審査が終わらなければ当日に資金調達をすることができません。
したがって、書類の受理や審査の時間などを考えると、午前中に申し込みを済ませるのがベターです。
事前に必要資料を準備しておく
ビジネスローンの契約手続きをスムーズに進めるためには、事前に必要な書類を準備しておくことが重要です。
必要書類は事業者ごとに異なる場合もありますが、主に以下のような書類の提出を求められます。
本人確認書類
- 運転免許証、パスポート、マイナンバーカード、健康保険証
- 決算書、確定申告書
- 事業計画書などの事業関連書類
- 収支内訳書
- 資金計画書
独自の審査基準がある会社を選ぶ
ビジネスローンの審査基準は各事業者により異なります。
そのため、自身の事業状況や信用状態に合った事業者を選ぶことが重要です。
また、以下の注意点も把握しておくと良いでしょう。
必要な分だけ借り短期で返済できるようにする
ビジネスローンを申し込む際は必要な額だけ借り入れるようにしましょう。
審査の段階で、融資金の使途や申し込まれた金額が適正かを見られることがあります。
また、即日で融資が可能なビジネスローンは金利が高い傾向にあります。
返済が長期になればその支払い額が膨らみ、より経営状態が悪化する可能性も考えられます。
「即日融資」と「即日審査」の違いに注意する
「即日融資」とは申し込みから融資までが当日中に完了することを指し、一方「即日審査」は申し込みから審査結果の通知までが当日中に行われることを指します。
したがって、「即日審査」が行われたからといって、必ずしも「即日融資」が可能とは限りません。
審査結果により、融資の実行が翌日以降になる可能性もあります。
入力ミスをしないようにする
申し込みの際には、必要な情報を正確に入力することが重要です。
焦って誤った情報を入力してしまうと、審査に時間がかかるだけでなく、最悪の場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。
また、虚偽の情報を提供すると信用情報に悪影響を及ぼす可能性もあるため、絶対に避けるべきです。
以上のポイントと注意点を抑えて、ビジネスローンの即日利用を行うことで、急な資金調達でもスムーズに対応することが可能となります。
ただし、ビジネスローンはあくまで一時的な資金繰りの手段であり、長期的な経営資金として依存するべきではありません。
常に健全な経営状態を保つためにも、適切な資金計画を立て、無理な借入を避けることが重要です。
ビジネスローンを低金利で借りるためのポイント
ビジネスローンの金利は、通常の銀行融資や公的融資と比べて高めに設定されていることが一般的です。
しかし、銀行のビジネスローンはノンバンク系と比べると金利が低めとされています。
金利が低いビジネスローンを選ぶ際のポイントとして、以下の点が挙げられます。
担保活用のメリットとリスク
ビジネスローンを取得する際、金利を最も効果的に低減させる手段の一つは、担保の提供です。
担保は、貸し手にとっての安心材料となり、資金の回収が困難になった場合の保証として機能します。
具体的には、担保を提供することで、貸し手は資金回収のリスクを軽減できるため、その反映として金利を低く設定することが可能となります。
例えば、不動産や設備、株式などの資産を担保として提供することで、年間金利が1~2%程度低減する場合もあると言われています。
このような金利の低減は、長期間の返済において大きな経済的メリットとなり得ます。
しかし、担保を提供することには注意が必要です。
返済が滞った場合、担保として提供した資産が取り立てられるリスクがあります。
特に、不動産や重要な設備を担保として提供した場合、その取り立てにより事業活動に大きな支障をきたす可能性も考えられます。
したがって、担保を提供する際は、そのメリットとリスクを十分に検討し、返済計画をしっかりと立てることが不可欠です。
上限金利が低いものを選ぶ
ビジネスローンの金利は、通常、最低金利と上限金利の範囲で表示されることが一般的です。
この金利の範囲は、借り手の信用状況や経済状態によって変動します。
特に、ビジネスローンの場合、金利は3.0%(下限金利)から18.0%(上限金利)の幅が存在することが多いです。
上限金利が低いビジネスローンを選択することで、長期的な返済計画においても金利の負担を低く抑えることが可能となります。
例えば、メガバンクのビジネスローンの金利は1.0%から14.0%、地方銀行は2.0%から15.0%、ノンバンクは5.0%から18.0%というように、金融機関の種類によっても金利の範囲が異なります。
しかし、上限金利だけでなく、実際の融資条件や返済計画、サービスの内容なども総合的に考慮することが重要です。
特に、経営状況が不安定な場合や新規の借入の際は、上限金利が適用される可能性も考慮に入れる必要があります。
事業計画・返済計画書の策定
ビジネスローンを利用する際、事業計画書や返済計画書は金融機関が貸付の可否を判断するための重要な資料となります。
事業計画書は、事業の内容、将来のプラン、資金計画などを詳細に示すもので、事業の安定性や将来性をアピールするためのツールとして活用されます。
一方、返済計画書は、借入金の額や返済方法、返済期間などを具体的に示すもので、返済に関する信頼性を金融機関に示すための資料となります。
事業計画書や返済計画書の策定に際しては、以下の点を特に意識することが推奨されます。
根拠のある数字を使用する
事業の見通しや返済能力を示す際には、具体的かつ信頼性のある数字を用いることで、金融機関からの信頼を得やすくなります。
簡潔かつ明瞭に
長過ぎる文章や複雑な内容は避け、金融機関が審査しやすいように簡潔かつ明瞭に内容をまとめることが求められます。
所定の書式の確認
ビジネスローン会社によっては、事業計画書や返済計画書の所定の書式が存在する場合があります。
指定されている場合は、その書式に従って資料を作成することが必要です。
また、事業計画や返済計画の策定だけでなく、提出する書類全体においても、不備や記載漏れがないように十分な確認を行うことが大切です。
正確な情報提供と、事業の将来性や返済能力をしっかりとアピールすることで、低金利のビジネスローンの審査をスムーズに通過する可能性が高まります。
個人事業主に最適なビジネスローンの選び方
金利の低さ
ビジネスローンを選ぶ上で、金利の低さは重要な項目です。
金利が高いローンを利用するとより多くの返済が必要になりますが、その反面、金利の低いローンを選ぶことで返済の負担を軽減できます。
また、融資額によって金利の高さが変動し、融資額が多くなれば基本的に金利が下がります。
複数のローン業者を比較した上で、できるだけ金利の低い業者を選びましょう。
利用限度額
利用限度額を比較して選ぶ方法もあります。
利用限度額が希望借入額よりも少ない場合は、借入してもあまり意味がありません。
また、担保を用意するだけでも有利ですが、用意した担保の価値が高ければ高いほど、利用限度額も高くなります。
融資までの早さ
できるだけ早く借り入れしたい場合は、ノンバンク系ビジネスローンの利用がおすすめです。
ノンバンク系ビジネスローンは金利が高く、審査が甘い傾向にあり、銀行系ビジネスローンは金利が低く、審査が厳しい傾向にあります。
また、ビジネスローンを利用する際には以下の注意点も考慮してください。
ビジネスローンの契約後は、借りすぎに注意しましょう。
特にビジネスローンは総量規制の対象外となるケースがあるため、借りすぎると毎月の返済が追い付かなくなる可能性が出てきますので注意が必要です。
ビジネスローンの審査基準
業績や財務状況
ビジネスローンの返済は事業の利益から充てられるため、業績や財務状況は審査における重要な指標となります。
提出された決算書や確定申告書を通して、業績や財務状況が確認されます。
資金使途
ビジネスローンは事業資金専用ローンであり、新規事業の立ち上げ資金、設備投資、運転資金、取引先の支払いなど、事業に関するものであれば自由に利用できます。
資金の使途が明確で、事業に対する投資として適切であることが求められます。
返済能力
借り入れた資金を計画通りに返済できる能力があるかどうかも重要な審査基準となります。
これは、事業の収益性だけでなく、経営者の信用情報や借入れの状況なども考慮されます。
事業の実績
ビジネスローンの審査では、一般に2年以上の実績が必要とされるケースが多いです。
事業実績が短いと、継続して収益を見込めるかどうかの判断が難しくなるためです。
事業計画
事業計画書も重要な審査のポイントです。
事業計画書では事業の実現性や継続性、収益の見込みがあるかなどが確認されます。
事業の実現性・継続性・収益性が見込める根拠を、数字やグラフを用いて具体的に記載することが大切です。
これらの審査基準は一般的なものであり、ビジネスローンを提供する機関によっては、独自の審査基準やスコアリングシステムを用いる場合もあります。
そのため、具体的な審査基準は各金融機関の公式ウェブサイトや資料を確認することをおすすめします。
ビジネスローンに通りやすくするためのコツ
上限金利が高い会社を選ぶ
金利が高いほど審査は甘くなる傾向にあります。
これは、ビジネスローンを提供する業者も利益を出したいからです。
信頼性の担保ができていない人は、まず金利の高いビジネスローンを検討してみましょう。
ただし、金利が高い場合、返済には時間がかかります。
そのため、返済の余地を必ず残した状態で、借入をするようにしましょう。
借入希望額を少額にする
借入希望額を少額にすることで、審査に通りやすくなります。
信頼のない事業者が大きな金額を借り入れるのと、少額を借り入れるのとでは、審査の通過率は大きく変わります。
ローンを返済できる信頼が担保できない状態の場合、少額の申請から行うと良いでしょう。
少額のローン返済を繰り返していくことで、信頼性が増し、段々と高額のローンを組めるようになります。
来店が必要なサービスを利用する
一部のビジネスローンでは、来店して担当者と直接話すことで、申込者の印象が良い方向に変わる可能性があります。
これにより、審査担当者に「融資を行っても大丈夫」という印象を強く与えることが可能となります。
保証人を準備する
可能であれば保証人をあらかじめ準備して審査に臨みましょう。
十分な資産能力を持つ保証人を立てることができれば、審査の通過率も高くなります。
ビジネスローンに通らない場合の代替案
ビジネスローンの審査に通らなかった場合でも、悲観せずに冷静に対処することが重要です。
以下に、そのような状況での代替案をいくつか提案します。
ファクタリングを活用する
ビジネスローン以外の資金調達法も存在します。
法人や、個人事業主であれば、売掛金を利用したファクタリングによる資金調達が可能です。
ファクタリングとは、売掛金をファクタリング会社に売却する方法で、売掛金から一定の手数料を差し引いた金額を受け取ることができます。
ただし、ファクタリングの手数料は高額になるケースがありますので、利用しすぎると経営を圧迫する可能性があることには注意が必要です。
当サイトでは、手数料の安いファクタリング会社の情報について記事にしていますので、参考にしてください。
参考記事：ファクタリング手数料の安い会社を比較！知っておきたい相場・内訳等も解説
公的融資や補助金を利用する
日本政策金融公庫や地方自治体の制度融資、厚生労働省や経済産業省の補助金・助成金など、公的な資金調達方法も存在します。
これらは、資金調達までの時間がかかるのがデメリットですが、ビジネスローンよりも金利が低い場合が多く、特に長期的な資金調達に適しています。
中には返済不要の補助金や助成金もありますので、利用を検討していただきたいと思います。
私が実際に申請に関わったことのある小規模事業者持続化補助金は、補助金の中でも使いやすく、インボイス制度に対応する事業者については、50万円が増額されるので気になる方は利用を検討してみて下さい。
参考記事：【2023年・令和5年】小規模事業者持続化補助金はいくら貰える？【50万円上乗せあり】
銀行や消費者金融のフリーローンを利用する
個人事業主の場合、銀行や消費者金融のフリーローンを利用することも一つの選択肢です。
ただし、これらのローンは総量規制の対象となり、年収の3分の1までしか借入できない点に注意が必要です。
これらの代替案を検討する際には、自身の事業の状況や資金調達の目的、返済能力などを考慮することが重要です。
ビジネスローンに関する注意点
計画的な借入を意識する
ビジネスローンは、個人事業主が事業を拡大し、新たなチャレンジを行うための重要な資金源となります。
しかし、その一方で、適切な利用方法や選択を誤ると、事業の成長を阻害し、経営を圧迫する可能性もあります。
そのため、ビジネスローンと個人事業主の関係性を深く理解し、適切な利用方法を身につけることが、事業成功への鍵となります。
ビジネスローンは、事業資金の調達手段の一つであり、個人事業主にとっては、新たな事業の立ち上げや、事業拡大のための資金として利用されます。
例えば、新たな商品の開発や、新規店舗の開設、マーケティング活動の強化など、事業拡大に必要な資金を調達することが可能です。
しかし、その際には、返済計画をしっかりと立て、自身の事業規模や収益を考慮した上で、適切な金額を借り入れることが重要です。
具体的には、月々の返済額が、事業の利益から出せる範囲であること、また、借入金額が事業の規模に見合っていることなどを確認する必要があります。
無計画な借り入れは、返済が困難になり、経営を圧迫する可能性があります。
例えば、月々の返済額が高すぎて事業の運転資金が足りなくなる、借入金額が多すぎて返済に何十年もかかってしまうなどの状況を避けるためには、計画的な借り入れが必要です。
ビジネスローンを利用する際には、金利や手数料、返済期間などの条件を比較し、最も自身の事業に適した金融機関を選ぶことが重要です。
ビジネスローンの独自審査
ビジネスローンの審査において、一部の金融機関は独自の基準を設けています。
これは、一般的な審査基準では評価しきれない個人事業主の特性や事業の可能性を評価するためのものです。
独自審査の最大の利点は、個々の事業主の特性や事業計画を評価してくれる点にあります。
一般的な審査基準では評価しきれない、事業の可能性や個人の経営能力を評価してくれるため、新規事業や独自の事業モデルを持つ事業主にとっては、大きなチャンスとなります。
しかし、独自審査を行っている金融機関でも、信用情報や返済能力は重要な審査基準となります。
そのため、これらの点をしっかりと準備し、審査に臨むことが求められます。
また、ビジネスローンは基本的に担保・保証人不要のローンであり、個人事業主でも利用可能です。
これにより、個人事業主がビジネスローンを利用する際のハードルが下がり、より多くの事業主が資金調達の機会を得ることができます。
さらに、一部のビジネスローンでは「当座貸越」タイプの商品が提供されており、契約後は審査なしで何度でも借りられます。
これにより、急な資金調達が必要な場合でも迅速に対応することが可能となります。
しかし、これらのメリットを享受するためには、事業主自身が信用情報を維持し、返済能力を確保することが重要です。
また、事業計画を明確にし、その計画を金融機関に説明できる能力も求められます。
ビジネスローンは何年で返済すべき？
ビジネスローンの返済期間は、その金額や金利、自身の返済能力によって大きく変わります。
しかし、一般的には、返済期間が長ければ長いほど、返済額は少なくなりますが、その分、金利によるコストが高くなります。
そのため、返済期間を決める際には、自身の返済能力と、金利によるコストを考慮する必要があります。
また、ビジネスローンの返済は、事業の利益から行うため、事業計画とも密接に関連しています。
具体的な数字で言えば、ビジネスローンの返済期間は、一般的には5年（60ヶ月）から10年（120ヶ月）が一般的です。
しかし、これはあくまで一例であり、個々の事業主の状況によります。
また、繰り上げ返済を行う場合、手数料が発生することもあります。
そのため、ビジネスローンを利用する際には、契約内容をしっかりと確認し、自身の返済能力を見極めることが重要です。
ビジネスローン：無担保のメリットとデメリット
ビジネスローンの無担保オプションは、個人事業主にとって特に魅力的な選択肢となります。
その主な利点は、担保や保証人を必要としないため、手続きが簡単で迅速に資金を調達することが可能です。
さらに、事業資産を担保にするリスクがないため、返済が滞った場合でも、その資産を失う心配がありません。
しかし、無担保ビジネスローンには一定のデメリットも存在します。
その一つが、金利が高いことです。
担保がないため、金融機関が負うリスクが高まり、その結果として金利が上昇します。
また、返済条件が厳しいことも無視できません。
これも同様に、金融機関のリスクが高いため、返済条件が厳格に設定されることが多いです。
具体的な数字を挙げると、ビジネスローンの金利は、銀行系であれば年2.35%～9.00%程度が一般的です。
しかし、ノンバンク系のビジネスローンでは、金利が15～18％にも上昇することがあります。
これらのメリットとデメリットを考慮し、自身の事業と照らし合わせて、無担保のビジネスローンを利用するかどうかを決めることが重要です。
また、ビジネスローンの利用は、事業の規模や業種、資金調達の目的など、多くの要素によって最適な選択肢が変わるため、複数の金融機関の提供するローンを比較検討することもおすすめします。
必ず借りられるわけではない
ビジネスローンは、個人事業主なら誰でも借りられるわけではありません。
ビジネスローン申し込み時は必ず審査があるため、その際は次のような点を細かくチェックされます。
他社からすでに多くの借入をしていないか、他社への返済遅延や債務整理の履歴はないか、ある程度安定して事業を行っている個人事業主なのかなどです。
これらのポイントを踏まえ、自身の事業状況や資金需要に合わせて適切なビジネスローンを選びましょう。
記事のまとめ
緊急な資金調達が必要な場面では、即日可能なビジネスローンはとても便利なサービスです。
ですが、ビジネスローンには審査が伴い、必ず利用できる保証はありません。
現在の状況に応じて利用しやすいビジネスローンを選択していただきたいと思います。
また、ビジネスローンの利用が難しい場合は、ご紹介した他の資金調達方法なども検討してみましょう。
