ビジネスローンとカードローンの違いとは？利用目的や審査基準を解説

ビジネスローンとカードローンは、どちらも資金調達の手段として広く利用されていますが、その用途や条件には大きな違いがあります。

個人事業主の場合、個人と事業主としての２つの側面があるため、借入を検討するにあたり、それぞれのローンの特徴を理解することが重要です。

本記事では、ビジネスローンとカードローンの違いを詳しく取り上げることで、どちらを利用するのが適しているかを見極めるためのポイントを紹介しています。

ビジネスローンとカードローンの違い

ビジネスローンとカードローンはどちらも借り入れの手段ですが、その利用目的や融資条件には大きな違いがあります。

まず、ビジネスローンは、主に事業資金を対象とした融資です。事業を運営するための資金、例えば設備投資や運転資金、人件費などに利用されます。企業や個人事業主が事業の拡大や成長を目指す際に必要となるまとまった資金を調達できる点が特徴です。

一方、カードローンは個人向けの借り入れであり、生活費や趣味、ショッピングなど個人的な出費に使われます。

つまり、ビジネスローンは企業や事業者向けで、資金の使い道が「事業」に限定されるのに対し、カードローンは個人の自由な使途に対応できるものです。

次に、融資額の違いも注目すべきポイントです。ビジネスローンでは、数百万円から数千万円といった大口融資が可能であり、事業の将来性や収益性に基づいて審査が行われます。これは、企業が大規模な設備投資や長期的な事業運営に必要な資金を調達できるようにするためです。

これに対して、カードローンは主に小口の個人融資が中心で、限度額は数十万円から数百万円程度に設定されることが多いです。

さらに、審査基準も大きく異なります。

ビジネスローンでは、企業や事業の収益性、将来の成長性が重要視され、事業計画の提出が必要になる場合もあります。

これに対し、カードローンでは個人の信用情報や収入状況が主な審査基準となり、特に事業の内容は重視されません。

つまり、ビジネスローンは事業の財務状況が審査の中心となるのに対し、カードローンは個人の返済能力を重視するという違いがあります。

金利の違いも見逃せません。ビジネスローンは一般的に10～15％前後の金利が設定されていることが多いですが、カードローンの金利は消費者金融を利用する場合、最高金利が18％程度とやや高めに設定されることが一般的です。とはいえ、どちらも利用者の信用状況や審査結果に応じて金利は変動します。

まとめると、ビジネスローンは事業者や法人が事業を成長させるための資金調達に適したローンで、カードローンは個人が日常的な出費に備えるための小口融資という位置づけです。

両者の使い道や条件をよく理解し、資金ニーズに応じて適切なローンを選ぶことが重要です。

ビジネスカードローンは個人事業主でも使える？

ビジネスカードローンは個人事業主でも利用できます。

多くの金融機関や貸金業者が、個人事業主向けに専用のビジネスカードローンを提供しており、事業運営の資金に役立てることが可能です。ビジネスカードローンは、一般的なカードローンと同じように、借入限度額内で必要な金額を何度でも借り入れできる柔軟性があります。

特に個人事業主の場合、急な資金繰りが必要になることが多いですが、ビジネスカードローンは迅速な資金調達をサポートしてくれます。

さらに、ビジネスカードローンは通常のローンと異なり、毎回申し込み手続きを行う必要がないため、必要なときにすぐ資金を引き出せる便利さがあります。

ただし、金利が高めに設定されている点には注意が必要です。

個人事業主は安定した収入が保証されにくいため、リスクを考慮して金融機関が高めの金利を設定している場合があります。そのため、返済計画を立てて無理のない範囲で利用することが大切です。

また、利用目的は事業資金に限定されるため、個人的な用途には使えません。

個人事業主向けのおすすめビジネスローンについては、下記の記事でご紹介していますのでご覧ください。

関連記事：【即日OK】個人事業主向けおすすめビジネスローン：低金利で借りるためのポイントも解説

ビジネスローンのメリットとデメリット

メリット

ビジネスローンには、企業や個人事業主にとって便利なメリットがいくつかあります。

まず、スピーディーに資金を調達できることが大きな利点です。多くのビジネスローンは、短期間で審査が完了し、早ければ数日以内に融資を受けられるため、急な資金ニーズに対応しやすくなります。特に、銀行融資と比較すると、ビジネスローンはスピード重視で手続きも簡単に済むケースが多いです。

さらに、担保や保証人が不要なことが多い点もメリットです。担保を用意する必要がなく、事業者の信用力や返済能力が重視されるため、手続きが簡素化されているのが特徴です。このため、不動産などの資産を持たない事業者でも利用しやすく、設備投資や運転資金の調達に向いています。

また、審査基準が比較的柔軟であることもビジネスローンの強みです。設立間もない企業や個人事業主でも審査に通ることが可能で、銀行融資に比べると、売上や業績が安定していない事業者にも対応しやすい傾向があります。こうした柔軟な対応は、まだ事業が軌道に乗っていない段階の事業者にとっては大きな助けとなるでしょう。

最後に、資金の用途が広いこともビジネスローンの魅力です。運転資金、設備投資、人件費など、事業運営に必要なさまざまな用途に対応できるため、事業の発展や成長に必要な資金を自由に使うことができます。

デメリット

一方で、ビジネスローンにはいくつかのデメリットや注意点もあります。

まず、金利が高い点が挙げられます。ビジネスローンは、銀行融資に比べて金利が高めに設定されている場合が多く、返済負担が大きくなることがあります。特に長期の借り入れを行う場合、利息が膨らみやすいため、事前にしっかりと返済計画を立てる必要があります。

次に、借入額に制限がある点にも注意が必要です。無担保で利用できるビジネスローンは、借入限度額が比較的低く設定されることが多く、数百万円が上限となることも珍しくありません。特に、大規模な設備投資や多額の資金が必要な場合、ビジネスローンだけでは対応が難しいことも考えられます。

さらに、将来的な資金調達に影響を与える可能性もあります。ビジネスローンは金利が高いことから、他の融資機関に「資金繰りに困っている」と見なされ、将来、銀行融資など低金利の融資を受ける際に不利になることがあります。そのため、ビジネスローンを利用する際は、慎重に検討し、適切な時期や金額で利用することが大切です。

これらの点を踏まえ、ビジネスローンを利用する際には、メリットとデメリットのバランスをしっかりと理解し、資金調達の手段としてうまく活用していくことが重要です。

カードローンのメリットとデメリット

カードローンは、個人だけでなく法人や個人事業主でも活用できる借入手段ですが、ビジネスローンとは異なる特徴がいくつかあります。

ここでは、法人や個人事業主の読者向けに、カードローンのメリットとデメリットについてわかりやすく説明します。

メリット

1. 使い道が自由

カードローンの大きなメリットは、使い道が自由であることです。ビジネスローンが主に事業用途に限られるのに対して、カードローンは事業用資金でもプライベートな支出にも使うことができます。たとえば、生活費の補填、急な出費、設備の修繕費などに幅広く対応できます。

2. いつでも借り入れができる

カードローンは、一度審査を通過すれば、必要なときにATMなどで簡単に借り入れが可能です。特に、急な資金ニーズが発生した場合でも、時間をかけずに手軽に資金を調達できるのが魅力です。これはビジネスローンにはない、カードローン特有の柔軟な特徴です。

3. 返済方法が柔軟

カードローンは、リボルビング返済などの柔軟な返済方法を選択できることが一般的です。毎月の返済額を一定に抑えつつ、追加で返済することも可能なため、個人事業主や法人がキャッシュフローに応じて返済計画を立てやすいのがポイントです。

4. 審査が比較的スピーディー

カードローンは、審査が比較的迅速に行われ、最短即日で借り入れが可能なこともあります。ビジネスローンに比べて書類が少なく、短期間で資金を得たい法人や個人事業主にとって非常に便利な資金調達手段です。

デメリット

1. 金利が高い

最大のデメリットは、金利が高めに設定されていることです。ビジネスローンの金利は5～15％程度であることが多いのに対して、カードローンの金利は10～18％に設定されることが一般的です。特に、長期間にわたって借り入れた場合、利息の負担が大きくなる可能性があります。

2. 限度額が低い

カードローンのもう一つのデメリットは、借入限度額が比較的低い点です。ビジネスローンでは数百万～数千万円の借り入れが可能ですが、カードローンは個人向けが主流であるため、限度額が数十万円から数百万円程度となります。大規模な資金調達が必要な法人や個人事業主には不向きです。

3. 事業資金としての信用評価が低い

カードローンは、事業資金としての信用評価が低い傾向があります。たとえば、将来的に銀行などの金融機関から大規模な融資を受けたい場合、カードローンを多用していると「資金繰りに困っている」と見なされ、信用を損ねる可能性があります。

4. 総量規制の影響を受ける

消費者金融やノンバンクのカードローンを利用する場合、総量規制という法律の制限がかかります。総量規制では、年収の3分の1を超える借り入れができないため、事業者として多額の借り入れをしたいと考えている場合は不利です。銀行系のカードローンには総量規制が適用されませんが、それでも借入限度額は高くはありません。

ちなみに、個人事業主等の自営業者の場合、年収＝売上ではなく、売上から経費を差し引いた所得をベースとして審査される点に注意が必要です。売上から経費を多く差し引くことで所得が減少するため、借入限度額は少なくなるというデメリットがあることに注意が必要です。

カードローンは、その利便性と使い勝手の良さから、法人や個人事業主にとっても有用な資金調達手段です。しかし、金利が高めであることや、限度額が低いことを踏まえて、利用前にしっかりと計画を立てることが重要です。

ビジネスローンやカードローンの注意点

ビジネスローンの私的利用

ビジネスローンは私的利用には使用できません。

ビジネスローンは、事業を運営するための資金調達手段であり、その使用用途は事業関連の支出に限定されています。具体的には、運転資金や設備投資、人件費、仕入れなど、事業活動に必要な経費にのみ利用することが求められます。

私的な支出、例えば自宅の家賃や個人的な買い物、娯楽費用などにビジネスローンを使用することは規約違反となるため、注意が必要です。この違反が発覚した場合、返済条件が変更されたり、契約が無効になるリスクもあります。

そのため、ビジネスローンを利用する際は、資金の使い道を事前にしっかりと確認し、計画的に使用することが重要です。もし個人的な資金が必要であれば、カードローンや他の個人向けローンを検討するのが適切です。事業用資金と個人用資金は明確に区別するようにしましょう。

業者選び

日本国内で提供されているカードローンは、法律に基づいて運営されており、主に「貸金業法」や「銀行法」に従っています。

ただし、違法性が問題になるケースもあります。

それは「闇金」と呼ばれる無登録業者からお金を借りた場合です。これらの業者は、法定利息を超えた高金利でお金を貸し付ける違法行為を行っており、非常に危険です。

正規の貸金業者であれば、利息は法律で定められた範囲内（利息制限法に基づいて、15～20％程度）に収まっており、安心して利用できます。

したがって、カードローンを利用する際は、必ず登録された金融機関や貸金業者を選ぶことが重要です。登録された業者の調べ方や闇金業者の危険性については、下記の記事で詳しく取り上げていますので参考にして下さい。

関連記事：スーパーブラックでも借りれる？闇金以外の借入＆金策方法

まとめ

ビジネスローンは、主に事業資金を目的とし、法人や個人事業主向けに高額な融資を受けられる手段です。

一方、カードローンは個人向けで、生活費や趣味など幅広い用途に利用でき、小口の融資が中心です。

それぞれのローンには異なる審査基準や金利、融資額の特徴があるため、事業資金の調達を検討している場合は、事業の成長性を重視したビジネスローンを選ぶのが最適です。

もしあなたが、今すぐ事業資金が必要であれば、ビジネスローンを検討してみてください。審査が柔軟で、迅速に資金調達ができるビジネスローンは、特に急な資金ニーズに対応するのに最適です。

一方で、個人的な資金ニーズがある場合は、便利で使い勝手の良いカードローンを活用するのも良いでしょう。あなたの状況に応じた最適なローンを選ぶうえで、記事の内容が参考になれば幸いです。